信用卡逾期姿势

俺曾在《信用卡姿势》和《信用姿势》提到逾期的后果是会上征信,影响未来的经济活动,但没有讲逾期金额更大、逾期时间更长时会发生什么,这就是本文的话题。

首先,信用卡逾期不等于信用卡犯罪,论严重性还差了好几个等级,因此逾期之后不要慌,还掉就是,然后信用卡还能用的话就继续用,为何不是立即注销掉而是继续用呢?有三个原因:

  1. 注销信用卡并不能消除逾期记录,无论销不销卡,在个人信用报告-逾期及违约信息中都会出现(不是立即出现,所以逾期后去查信报没不良信息别高兴太早)贷记卡逾期的账户数、月份数、单月最高逾期总额和最长逾期月数,此处的记录会在结清欠款后保留5年,所以逾期之后销掉信用卡是在掩耳盗铃,只有坏处没有益处;
  2. 在信报的信贷交易信息明细中,还会记录上每个未销账户最近24个月的还款记录,如下图所示,小方框中的斜线表示无,*表示未使用,N表示normal,如果是数字则表示未还最低的次数,没注销而继续使用,2年后新的记录就会覆盖旧的还款记录;
  3. 逾期会影响后续申卡,注销后能不能申到新卡还不一定,留着继续用更稳妥。

在逾期还清后,如逾期时间不长,且只逾期过这一次的话,过几个月就影响不大了,而超过3个月则属于严重逾期。严重逾期和多次逾期的影响都较为恶劣,申请人的评分降到极低。

银行的心思比较奇怪,在持卡人已经逾期时可能根本就不会提醒,而非要逾期到一定时间才会通知持卡人。

持卡人不理睬,则催收手段会从短信催收次第上升到电话和信件催收、上门催收、法院起诉和外包催收,为什么法院起诉会在外包催收之前?

因为胜诉并成功执行,欠款人连诉讼费都要一并承担,加上滞纳金等,银行还是有得赚,而外包给催收公司,不仅要折价,还要支付不少费用。

另外,诉讼只是解决问题的一种途径,有民事和刑事之分,民事案件不会拘留,而刑诉又得先认定持卡人是恶意的信用卡诈骗,这对银行比较麻烦,对双方的律师和判案的法律工作者也比较麻烦,大家都麻烦。

欠钱的才是大爷很有道理,但银行也不是全无办法,冻结行内资产,通报其它银行,催收者也常吓唬逾期者,让去自首,有心理承受能力差的一听砸锅卖铁就还了,还有真去自首,结果被警察叔叔赶出公安局——这点破事儿还找国家?先让银行准备好材料把案子立了再说。

吓唬也不管用的话,催收公司就会登场,从事催收工作的,不少就是逾期后没有办法还的人,催收除了死皮赖脸各种骚扰外,也有勾结黑社会玩儿暴力的,平安银行就有过暴力催收的黑历史。

催收和反催收之间狗血的事情太多,无非是斗恶,谁更凶残谁获胜,网上能搜到一堆应付催收的帖子。

银行不到最后不会撕破脸进行刑诉,如果被告本来就没还款能力,花钱将其送进监狱的同时,也断了被告的经济来源,更不可能还得上,鱼死网破的被告自然不会坐以待毙,有资产也早转移干净了,无可供法院执行的资产,欠款就成了坏账。

当然,若不是打定主意当老赖,逾期要尽快处理表露还款的意愿十分重要,无论多少一直在还的话,双方就能和气地协商,毕竟是和谐社会嘛。银行的人甚至还会给欠款者出主意,提交贫困、病残证明以申请减免费用,获得更长的宽限期。

逾期之后银行总体还是先礼后兵的,但若逾期金额巨大,立案条件会被轻易满足,此时银行反而会比较直接。

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